國務院總理李克強12月9日主持召開國務院常務會議。會議指出，要適應群眾對健康、養老、安全保障等需求，推動保險業深化改革開放、突出重點優化供給，提供豐富優質的人身保險產品。加快發展商業健康保險。支持開發更多針對大病的保險產品，做好與基本醫保等的銜接補充，提高城鄉居民大病保險保障能力。同時，將商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設。

醫療、養老，是社會保障的兩大支柱。近十多年來，中國的醫療保險和養老保險，取得了長足進步。醫療保險和養老保險廣泛普及，覆蓋到越來越多的人群。國家醫保局提供的數據顯示，截至去年年底，我國全口徑基本醫療保險參保人數已超過13.5億人，參保覆蓋面穩定在95%以上。截至今年9月底，我國基本養老保險參保人數達到9.87億人。與此同時，保障的水平也在穩步抬升，醫保報銷藥品種類和報銷比例的增加有目共睹，養老金每年都有所調漲。

當然，也要看到，中國的社會保障體系底子比較薄，雖然歷經多年的發展，目前本質上還是一個低水平、廣覆蓋的體系，相較于許多發達國家，還有不小的差距。社會保障體系雖然不斷在進步，但是隨著醫療、養老保險支出的壓力逐年增加，后面保障水平的提升空間越來越有限。與此同時，民眾對于提升保障的要求，對于安全感的渴望，卻與日俱增。這樣的矛盾之下，僅僅靠社保體系，來滿足民眾需求，提升國民福利，就顯得捉襟見肘。

因此，此次會議提出，大力發展商業保險，強化商業保險保障功能，使之成為社會保障的另一支柱，實屬高瞻遠矚。從全球的經驗來看，社保與商業保險從來都是相輔相成的，許多高福利的發達國家，既有完善的社保體系，也有發達的商業保險體系。任何國家的國民保障體系，都不可能是獨腳的巨人，而必須靠“兩條腿”走路。

然而，要想讓商業保險成為重要“同盟軍”，實現與社保的無縫銜接，卻并非易事。

以商業健康險為例，盡管得到政策的鼓勵，歷經多年的發展，但總體而言，商業健康險并沒有得到病人和醫院的普遍接納�！�2018中國商業健康保險發展指數報告》顯示，認為自身發生重大疾病風險大的受訪者中，有82.1%尚未購買商業健康保險；47.8%的受訪者認為有必要購買商業健康保險，但其中已購買的比例僅6.7%。在健康險消費中，許多人往往選擇儲蓄型的重疾險，而重疾險其實是變相的壽險，理賠額度和醫療行為無關。

這種大環境，導致在健康險的運營上，整個行業舉步維艱。如此一來，就形成了一個惡性循環：消費者不買賬，企業就沒有動力去推更好的產品，沒有好產品的吸引，消費者就更加避而遠之，如此循環往復。

這樣的現狀顯然不正常。在人人重視自身健康的現代社會，商業健康險理應大有可為。

那么，商業健康險如何擺脫儼然是“雞肋”的尷尬？對此，當然需要進一步加大對商業健康險政策支持力度。此前，國家稅務總局已經推出商業健康保險稅前扣除個人所得稅政策，這次國務院常務會議進一步要求，支持開發更多針對大病的保險產品，促進開發適應廣大老齡群體需要和支付能力的商業醫療保險產品，鼓勵保險公司將醫保目錄外的合理醫療費用納入保障范圍。這些支持措施的落地，無疑利好商業健康險。

政策支持自不待言，與此同時，商業健康保險發展所面臨的種種體制機制因素，同樣不能忽視。比如，保險公司之所以對商業健康險興致不大，一個重要原因是，保險公司面對處于壟斷地位的公立醫院體系，缺乏有效的控費手段。有業內人士表示，“保險公司對健康險的產品定價需要醫療費用的報銷情況，醫保社保的數據以及院內醫療費用使用情況的數據，如果沒有這些數據，健康險公司很難開發產品�！贝送�，商業健康保險和社保，在管理層面也各行其是，基本醫保業務由國家醫保局管理，商業健康保險由銀保監會管理，缺乏一個部門協作的機制。

可見，商業健康保險發展需要政策支持，更需要在醫療、保險領域進一步加大改革力度。

比如，在保護隱私的前提下，醫療機構的大數據需要與保險公司共享；商業健康險與醫保，在管理層面需要建立跨部門的協調機構，等等。必須如此，商業健康保險與醫保實現“無縫銜接”，才能真正成為可能。這樣的思路，不僅適用于商業健康險，整個商業保險，要想成為社保的另一支柱，都需要推動相關領域的改革和創新，打破種種桎梏，滿足民眾不斷增長的保障需求，從而構建一個人人共享、更高水平的社保安全之網。